新冠肺炎和业务中断索赔

新冠肺炎和业务中断索赔

2020年10月9日 |通过 阿迪亚(Aditya Rebbapragada) 在新加坡

由于COVID-19导致的锁定期间的工作中断,全球一些项目开发商和其他企业已根据商业中断保险单提出了索赔。

仅在美国,估计已经有超过1,000宗与COVID-19相关的保险诉讼。

英国高等法院于9月裁定了一个测试案。

英国测试案例

商业中断保险通常要求被保险人对 资产 出于政策未排除的原因。

在某些情况下,如果由于任何人在现场或正因感染传染病而被拒绝进入项目或营业场所或中断经营,被保险方可能会认为他们可以根据商业中断保险追索即使没有对业务资产造成损害的情况,也可以进行锁定。

为了解决政策覆盖面的不确定性,英国金融行为监管局(FCA)于2020年6月在英格兰和威尔士高等法院启动了一个测试案例。高等法院于9月中旬在一个名为 [2020] EWHC 2448(Comm)。

测试用例的目的是对从500多种中选择的19种商业中断保险单据(条款,定义,排除,趋势条款,赔偿限额等)的代表性样本的含义和影响做出声明性判断。从40家保险公司获得相关保单。

牵头政策的有关规定基本上分为三类。

第一类是疾病条款,如果因疾病而导致业务中断,该疾病条款会在被保险企业指定半径之内通知公共机构。关键问题是,即使没有在企业或项目的指定区域内发现COVID-19病例,是否也会发生导致业务中断的事件(尤其是政府措施),该政策是否涵盖了COVID-19大流行?站点,因为发生了COVID-19或担心发生在其他地方。

第二类是混合条款,在由于疾病已通知公共机构但尚未在特定地点发生疫情而对企业或项目场所施加限制的情况下,它们提供了覆盖范围。这些类型的条款将预防进入与疾病的一般表现相结合。

第三类是涵盖因政府或地方当局的行动或限制而防止或阻碍进入或使用场所而造成的业务中断的条款。

FCA,两名介入者(酒店保险集团诉讼和Hiscox诉讼集团)以及八名同意参加测试案的保险公司被告向高等法院提交了意见:Arch Insurance(UK)Ltd,Argenta Syndicate Management有限公司,医疗保险办事处,MS Amlin保险有限公司,Hiscox保险有限公司,QBE UK有限公司,皇家&太阳联盟保险公司和苏黎世保险公司。

高等法院分别处理每项保险单的措辞,因为法院说“不可能抽象地确定保单覆盖范围的问题。”

法院裁定,尽管不是全部,但大多数疾病条款都提供了掩护。

它认为样本中的某些防止访问条款提供了掩护,但这取决于相关条款的详细措辞以及政府对流感大流行的反应如何影响企业,包括例如企业是否取决于强制性的关闭订单,以及是否被命令完全关闭业务。

测试用例的结果应有助于保险人和被保险人双方更清楚地了解保险单中的措辞将涵盖因COVID-19(没有发生任何财产损失)而导致的拒绝访问所造成的损失以及被保险人的必要因果关系各方需要确定才能成功进行此类索赔。

该判决还澄清了COVID-19大流行以及政府和公众的响应是造成承保损失的唯一原因,这是即使在保单提供承保范围的情况下也要支付索赔的关键要求。

该测试案的判决对本案当事方的保险人具有法律约束力,说明如何解释高等法院考虑的商业中断保险单的措辞。

FCA或保险公司仍可以通过“跳过”英国的上诉法院直接向最高法院上诉。

为了预防起见,FCA于2020年9月28日向最高法院提出了此类上诉的申请,以防万一FCA和保险公司无法就如何处理基于保险单的未决保险索赔达成协议。高等法院的判决。

上诉程序不会阻止被保险方和保险公司在此期间解决个人保险索赔。

该判决还为解释类似业务中断保险单的措辞提供了有说服力的指导,这些措辞可能与美国保险市场有关。

合并美国索赔

在美国,今年初曾试图合并与COVID-19相关的业务中断和民政保险诉讼。

2020年4月,多区诉讼联合专家组(JPML)提出了两份请愿书。

一份请愿书要求在费城的联邦地方法院和芝加哥的联邦地方法院合并COVID-19商业中断诉讼。

倡导合并的人确定了三个核心常见问题。首先,各种政府关闭令是否触发了政策的覆盖范围?其次,什么构成财产的“物理损失”?第三,是否有任何排除(特别是与病毒有关的排除)?

JPML在8月份拒绝合并诉讼,理由是这些问题仅是表面上的共同点,诉讼中没有共同的被告。

JPML在整个诉讼中发现共同发现的可能性很小,并指出,这些案件涉及具有不同承保范围,条件,除外责任和保单语言的不同保险单,这些保险单是由位于不同州的不同行业的不同企业购买的。 JPML表示,这些差异将淹没任何常见的事实问题。

但是,它表示,有必要集中化来消除四套保险公司(哈特福德,辛辛那提保险公司,伦敦劳埃德保险公司的各种承销商和社会保险公司)的重复发现和审前实践。指示这些政党表明原因,为什么不应该对他们采取集中行动。

保险公司对COVID-19的回应

几家保险公司明确将COVID-19排除在要续签的保单中。

一些保险公司不愿在现有保险单项下增加延期以涵盖传染病,因为许多人因与COVID-19有关的索赔而针对它们进行了法律诉讼。

劳埃德市场协会(LMA)于2020年3月发布了模型认可或条款(LMA 5393传染病认可),用于修改财产保险政策的承保范围。

模范背书的作用是消除“传染病”造成的损失或损害。

范本认可中的“传染病”一词被广义地定义为包括病毒可以通过空气传播,体液传播或表面传播而传播的疾病,可能导致或威胁对人类健康或保险财产的损害。

保险公司可能还认为,所有保险范围应排除以任何方式由COVID-19引起的任何索赔或对COVID-19的任何恐惧或威胁。